央行报告：住房贷款增长势头得到抑制

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近日，中国人民银行发布(2019)。报告的专栏分析了中国家庭部门的债务。报告显示，2018年，中国家庭部门债务水平上升趋势放缓，个人住房贷款快速增长在一定程度上受到抑制。短期消费贷款在经历了2017年的非正常增长后已经企稳并有所下降，而经营性贷款增速略有回升，互联网金融业个人贷款增速放缓。与其他国家相比，我国家庭部门的债务风险并不突出，但债务分布不均，部分地区家庭部门和部分低收入家庭的杠杆率相对较高。下一步，要从宏观审慎的角度密切关注家庭部门债务风险的变化，防止家庭部门债务水平过度上升。

要点1家庭贷款余额占总贷款余额的35.1%

报告指出，截至2018年底，中国家庭部门贷款余额为47.9万亿元，同比增长18.2%，增速比上年下降3.2个百分点。居民部门贷款余额占存款类金融机构贷款余额的35.1%，同比增长2.8个百分点。

截至2018年底，在贷款类型方面，居民消费贷款和经营性贷款余额分别占78.9%和21.1%，同比分别增长19.9%和12.3%。贷款期限方面，家庭贷款中短期贷款和中长期贷款余额分别占29%和71%，与去年基本持平。

第二点个人住房贷款增长率连续两年下降

报告显示，截至2018年底，个人住房贷款余额为25.8万亿元，占家庭部门债务余额的53.9%，同比增长17.8%。增长率连续两年下降，比同期全部家庭贷款增长率低0.4个百分点，自2014年以来首次低于全部家庭贷款增长率。

报告称，近两年个人住房贷款增速下降与中国房价增速放缓有关。2018年，在调控措施逐步升级的背景下，房地产市场逐渐回归理性。从全国平均水平来看，2018年房价增速基本上延续了2017年以来的放缓趋势，全年上涨5.1%，同比下降2.1个百分点。相应地，2017年底和2018年底，个人住房贷款余额同比增长率分别比去年同期下降15.9和4.4个百分点，与房价增长趋势基本一致。受个人住房贷款增长率变化的影响，家庭部门所有贷款的增长率也连续两年略有下降。

第三点去年短期消费贷款的增长率略有下降

报告指出，2018年，家庭部门短期消费贷款同比增速有所下降，但仍处于高增长区间。2017年1-10月，短期消费贷款同比增速从19.9%大幅上升至40.9%，与同期中长期消费贷款相比“一升一降”，增速上升趋势明显偏离同期消费品零售总额增长趋势。

2018年1-12月，短期消费贷款同比增速略有下降，但仍保持在28.1%~40.1%的高区间，比近五年平均增速高1~13个百分点，比同期中长期消费贷款增速高10~15个百分点。

根据报告分析，2018年短期消费贷款增速略有下降的主要原因可能是:一是近年来居民购房支出大幅增加，在一定程度上挤压了居民的消费空空间，2018年社会消费品零售总额增速为9.0%，比上年下降1.2个百分点。二是自2017年8月以来，针对部分购房者使用消费贷款产品规避首付比例限制的情况，金融管理部门要求商业银行加强个人信用真实性的验证，严厉打击消费贷款产品非法流入房地产市场。在这种背景下，短期消费贷款的增长率从2017年10月的峰值40.9%逐渐略有下降。

第四点去年，互联网金融业个人贷款余额下降了22.7%

除家庭贷款外，公积金贷款、保单持有人质押贷款、信托贷款、互联网金融平台贷款、私人贷款、典当等。也是居民获得融资的途径。网络金融借贷近年来发展迅速，在弥补传统金融服务的不足和方便居民借贷方面发挥了积极作用。然而，一些居民利用互联网进行不完全的金融信贷，过度借贷，导致逾期还款。

报告指出，经过近几年的专项整治，同业拆借机构数量大幅减少，互联网金融风险已经收敛。截至2018年底，互联网金融业个人贷款(包括网上平台贷款、网上小额贷款、互联网消费金融和信贷销售)余额同比下降22.7%，增速较2017年下降63.6个百分点。

第五点低收入家庭的债务负担更重

债务收入比(家庭部门债务余额/可支配收入)是用可支配收入衡量的家庭部门债务水平。报告显示，2018年，中国家庭可支配收入为54.4万亿元，同比增长8.7%，比同期家庭债务增速低7.5个百分点。家庭部门的债务收入比为99.9%，同比增长6.5个百分点。其中，住房抵押贷款收入(个人住房贷款余额/可支配收入)占比47.4%，比上年增长3.7个百分点。

第六点去年个人贷款不良率为1.5%

令人欣慰的是，家庭贷款的不良率仍处于相对较低的水平。报告显示，2018年，中国继续实施审慎的房地产信贷政策。与其他杠杆率高的国家相比，中国对住房抵押贷款的最低首付比例要求更严格，月还贷比例和最长还贷期限与国际惯例基本一致，家庭部门抵御风险的能力较强。

报告指出，2018年，中国家庭部门贷款不良率特别是个人住房贷款不良率继续保持在较低水平。截至2018年底，个人不良贷款余额为7103亿元，不良率为1.5%，比银行贷款整体不良率低0.5个百分点。其中，个人住房贷款、个人汽车贷款和个人信用卡贷款的不良率分别为0.3%、0.7%和1.6%，与去年同期持平。(程维)

编辑:张静文

来源：重庆新闻